金融文化参讯-宁夏（黑忠礼）今年以来，同心农商银行大力推广小微业务新模式，不断创新服务模式，拓宽营销渠道，强化科技赋能，构建起了“全员营销、岗位分离、系统授信、机制保障”的小微信贷作业新模式，实现了营销全员化、责权分离化、授信标准化、考核精细化的目标。截至3月末，该行成功授信小微客户6277户，金额21.08亿元，用信户数6265户，用信金额19亿元，用信率99.81%。

全员营销，精准对接。今年以来，该行出台了贷款营销方案，建立全员营销贷款台账，对全员营销的贷款由授信审批部与小微金融服务部进行统一贷前调查。同时，以“三走五进”活动为契机，及时对辖内个体工商户走访，将营销任务指标分解到每一名员工，发动全员“动起来”，通过运用移动营销平台现场进行审核授信，精准营销和筛选意向客户。

配套制度，从严考核。该行及时出台了小微信贷流程和相关制度，明确了流程涉及各岗位的工作职责和尽职免责标准。在保证推荐客户质量、实际用信、正常结息和尽职贷后的基础上，建立“激励有效、约束有力、按劳计酬、科学合理”的考核机制，将激励机制落实到贷款的每一个环节，每一个人，极大地提高了全员的营销积极性和主动性。

打造微贷工厂，实现小微“流水作业”。该行通过深入学习，结合地域行情，将信贷流程细分形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现微贷业务批量化生产，逐步探索出“全员营销、专人调查、系统测算、派单发放”的办贷模式，客户经理每人每月放款效率和人均管户金额较以往都得到了有效提升。

科学甄别风险，提炼小微“四步审贷”。一是“听”：多维了解知信息。在客户调查中，通过对借款人的实地调查，多方位调查了解，借款人的“四个有无”，即有无不良嗜好，有无资金拖欠，有无欠款；有无违法记录。二是“查”：全面验证获“真相”。通过“人行征信查询、内部“黑名单”查询、第三方大数据查询的“三个查询”辨别借款人提供信息的真伪，确保借款人交易的真实性。三是“核”：摸清家底断能力。通过了解借款人的家庭收入、支出，利润，简单编制出借款人的“资产负债表”和“现金流量”，结合借款人道德品质、第一还款来源等综合判断借款人还款能力，以此决定“贷与不贷”的问题。四是“析”：数据测算定额度。将借款人的信息录入信贷平台，由电脑根据征信，还款能力、资产情况等，综合对客户进行评判，客观地给出授信额度，以此决定借款人“贷多贷少”的问题。