近日，中国银保监会下发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，要求坚持稳中求进总基调、持续改进小微企业金融供给。农商银行以扶助“小微”为主阵地，更应进一步抓好主责主业，培育自身优势，深耕“小微”市场，促进地方经济发展。

一、“降”成本，助企“轻装上阵”

农商银行应积极研究相关政策，优化服务流程，降低融资成本，有效帮助小微企业“减负”。一是降利率成本。充分利用支农支小再贷款政策，借助低成本资金，减轻小微企业融资成本。并要结合实际情况，综合考量客户经营、信用水平、还款能力、担保措施和综合贡献度等指标，主动向优质小微企业让利，提供优惠利率，积蓄“小微”发展动能。二是降时间成本。大力疏通“堵点”、畅通“节点”，从项目申报到放款支付，实行全流程限时办结。对首贷户组织业务部门和审批部门联合踏查，精简环节提高效率。对存量客户主动跟进融资需求，提前研究新的授信方案，实现“资金流”无缝衔接。三是降过桥成本。着力落实“无还本续贷”政策，加大续贷产品的研发推广力度，切实解决小微企业高成本借用过桥资金的问题，有效缓解资金周转压力，保证“好钢使在刀刃上”。

二、“创”特色，助企“有的放矢”

农商银行应主动调研、深挖需求，结合小微企业特点，精准对接“小微”，打造自身特色优势。一是创新产品对接“小微”。在做好传统小微信贷产品基础上，不断推进产品创新升级。探索应收账款、订单贷、“三权”抵押贷等产品，解决小微企业贷款缺少抵质押物难题；创新专利贷、股权贷、知识产权贷等产品，激发小微企业经营发展活力；打造线上信贷产品，利用速度优势，解决小微企业贷款“短频急”难题。二是营销服务对接“小微”。推进主动服务，精心绘制周边小微企业“营销沙盘”，盯紧重点企业和关键人员，抓住各个节日、旺季时点，开展专项营销活动，提供针对性服务。打造便捷服务，不断改进服务措施，努力实现“一站式”服务，节约客户的往返、排队、等候时间，提升客户服务体验。构建平台服务，有效借助“外力”，主动引入担保公司、保险公司，探索利益共享、风险共担的合作模式，为小微企业发展“保驾护航”。三是专业团队对接“小微”。根据市场需求和管理规模，合理配置小微客户经理，专业开展小微信贷业务的营销、组织和管理工作，由专业人办专业事，推进“小微”客户数量和信贷额度提升，促进实现经济效益和社会效益。

三、“强”机制，助企“久久为功”

“扶微助小”是农商银行的长期工作，应不断完善管理措施，形成长效工作机制，提升工作实效。一是完善绩效机制。要增设小微企业贷款投放考核指标，并适度加大考核权重，有效激励小微贷款投放；尝试优化绩效奖励方式，信贷额度越小、绩效比例越大，通过绩效导向、利益激励，鼓励发放小额分散贷款，全面调动信贷人员支持“小微”的积极性。二是建立容错机制，合理放宽对于“小微”不良贷款的容忍度，明确尽职免责认定标准和免责条件，减少信贷人员投放“小微”贷款的顾虑，形成“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。三是探索合作机制。积极寻求政府支持，推进小微企业信用体系建设，进而探索建设小微企业融资互助“联盟”，拓展小微企业融资渠道。主动“牵线搭桥”，促进上下游企业的沟通合作，以金融为媒让实体经济“活起来”，实现“从小扶到大”，多方合作共赢。