随着普惠金融业务的不断深入，如何下沉服务重心、提高服务小微企业质效，成为银行的重点课题。2021 年 4 月下旬，中国银保监会发布《关于 2021 年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）明确，大型银行、股份制银行要发挥行业带头作用，强化“首贷户”目标，并完善相关考核机制，推动小微企业金融服务的高质量发展。政策引导只是一方面，更重要的是落地方法。

在业内专家看来，金融机构尤其是大型商业银行近几年纷纷下沉业务，发力零售端，服务小微企业本就是其重要的业务转型方向。本刊认为，要借助金融科技，并利用供应链、产业链金融平台实现对更多小微企业信息的“高效分析”，从中筛选出有发展潜力和实际需求的客户；同时还要继续完善融资担保体系，鼓励金融机构探索创新面向小微企业的保单融资产品，多措并举提高小微金融服务水平。

本期选登了几家金融机构如何进一步优化金融资源，实现有效配置，更好服务实体经济高质量发展的做法与经验。

中国农业银行河南鹤壁分行 “小微”之处见真经

晋文轩

今年是“十四五”开局之年，党和国家对普惠金融提出了新要求，金融机构拼搏奋斗正当其时。农业银行河南鹤壁分行紧紧围绕“六稳”“六保”，践行中国银保监会《通知》的五个方面、20 项具体措施，精准施策、靶向发力，助力市场主体“青山常在，生机盎然”。

胸怀大志天地宽

鹤壁市位于河南省北部，产业兴旺，发展独具特色，是中原城市群核心发展区 14 个城市之一。2021 年，鹤壁市政府绘制了“十四五”规划蓝图，确立了把鹤壁市建设成为新时代高质量发展示范城市、打造黄河流域生态保护和高质量发展样板区“两大战略定位”，农行鹤壁分行紧抓这一战略机遇，着力于高质量支持实体经济，提高普惠金融服务水平，以扎实行动“让党和政府满意”。

农行鹤壁分行党委坚持以高目标拉动、以团队协作攻坚、以高效机制引领，切实把普惠金融服务抓实抓好抓出成效。以“必须抓普惠”的高度，围绕普惠金融考评核心指标，主抓重点产品，注重机制跟进，强化激励约束，层层压实责任，运用机制引领行动；以“全行抓普惠”的广度，坚持线上、线下协同发展，做量、扩户同步跟进，形成线上业务由网点主抓、线下业务支行重点抓、普惠业务人人抓的生动局面。

以“持续抓普惠”的韧劲，深化与各级政府职能部门、政策性担保机构对接，探索银政合作、银保合作，大力推广“科技贷”，积极落地“政采贷”，提升服务小微能力，构筑普惠长期工程；以“高效抓普惠”的巧劲，摒弃零敲碎打作业，推进“惠农 e 贷”向各类商业业态纵深发展、小微企业贷款向各类商圈深度渗透，跟踪研判信贷风险，促进普惠金融量质并行。

锻铁成钢意志坚

淬炼精兵，锻铁成钢。为切实推动小微企业金融服务高质量发展，农行鹤壁分行党委坚持条块结合、左右协调，完善组织管理，组建起 11 支“普惠金融，农行铁军”党员攻坚先锋队，构建常态化普惠金融发展格局。

农行鹤壁分行充分运用互联网、大数据技术，挖掘内外部数据，精准对接小微企业客户需求，为客户综合“画像”，秉承“数据化、智能化、开放化”的理念，建立品类繁多、覆盖城乡的小微线上融资产品体系，助力缓解民营和小微企业融资难、融资贵问题。聚焦优质纳税小微企业、科技型小微企业等重点客群，积极拓展园区、商圈、专业市场、产业集群等，强化“小微 e 贷”线上产品、线下特色产品和供应链融资推广。

积极落实国家有关降低实体经济企业融资成本的各项政策要求，对小微企业采取优惠贷款利率定价，为小微企业减轻负担，一季度投放小微普惠类贷款利率平均为 4.02%，投放的农户条线贷款利率为 3.85%，切实做到了为小微企业减费让利。提升全行普惠金融服务能力，推动线上产品实现全覆盖，“纳税e 贷”实现 13 个网点全覆盖，“抵押 e 贷”实现支行全覆盖，“惠农 e 贷”在城区支行得到有效推广。一季度，全行普惠金融领域贷款余额较年初净增 9003 万元，较去年同期多增 6167 万元。

解难纾困见真情

平凡之中见伟大，细微之处见精神。在普惠金融服务的征程上，农行鹤壁分行干部员工顶严寒、抗疫情，早出晚归，不分节假日，每日奋战在工厂车间、猪舍鸡棚、田间地头，把普惠金融“及时雨”播撒到了小微企业主的心坎上。

河南省炳良电子科技有限公司是一家专门保障残疾人就业的企业，董事长孙炳良是“全国自强模范”，曾受到习近平总书记亲切接见。在该企业的扶持下，已有 3800 多名残疾人通过电商培训实现就业，身患残疾的康中波就是其中之一。康中波经营着一家黄河古陶门店，由于资金短缺导致生产经营停滞，农行鹤壁分行了解到情况后立即对接，为炳良科技公司及康中波发放普惠金融贷款，帮助企业及个体户渡过难关。“农行为我们这个群体提供了更广范的生存就业道路，使我们这些创业谋生的残疾人的生活越来越好了。”康中波流下了幸福的泪水。

鹤壁昌宏镁业有限公司是集研发、生产、销售、服务为一体的企业，同时也是一家生产标准化、经营规模化、管理系统化的高新技术企业。在了解到该企业资金链断裂后，农行鹤壁分行积极为企业纾难解困，按照“政府风险补偿+ 抵质押担保 + 部分信用贷款”的“科技贷”模式办理，为其办理普惠金融贷款 500 万元，贷款利率仅为 3.85%，该企业仅提供了 150 万元的抵押物，有效降低了企业的经营负担，受到该企业主的高度肯定。

深耕普惠，责任所在；服务小微，使命使然。农业银行河南鹤壁分行持续发力普惠金融，真情服务民营小微，致力于做普惠金融的“深耕者”，以优异成绩为庆祝建党 100 周年献礼。

宁夏盐池汇发村镇银行 千方百计助力老区振兴

范玉成 马胜利

位于县城东区的宁夏迪葳食品有限公司，属于农副产品加工企业，拥有农产品外贸出口免检配额指标，常年向意大利、英国等欧美市场供应脱水番茄。今年 4 月份，该企业第三年在盐池汇发申请贷款，增信 80 万元，单笔获贷260 万元。总经理王庆国表示：经济乏力，疫情反复，出口受阻，盈利下降，国有商业银行贷款收紧，授信额度由以前 800 万元降至目前的 150 万元，如果不是村镇银行及时出手相救，2020年底公司就关门打烊了。像迪葳这样昔日口碑实力俱佳，产品备受市场欢迎，当下面临融资发展困境，经营整体受阻的小微企业在西部欠发达地区并非市场个例。

面对老少边区小微企业资金短缺的瓶颈，作为地方中小农村金融机构，盐池汇发村镇银行始终坚守宗旨，秉持普惠理念，深耕三农，细作小微，落实习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话精神等，合力助推县域小微企业自主做大做强。

“盐池汇发村镇银行开展学党史、悟思想、办实事、开新局活动以来，全行精准诠释盐池老区精神，把强化金融服务、着力提升小微企业高质量发展作为当前头等大事全力办好，真心为小微企业排忧解难。”党支部书记、董事长范玉成说。据统计，盐池汇发成立五年来为全县 20 余家小微企业及法人业主投放生产经营贷款 2.86 亿元，有力支持了黄花、滩羊、甘草、畜草、小杂粮等特色农业及种养植业合作社、太阳能光伏发电、现代设施农业等小微企业的有序发展壮大。2020 年新冠疫情暴发以来，全行围绕盐池县域滩羊、肉奶牛、生猪、旅游六大特色产业布局，累计为全县小微企业、个体工商户、小微企业主投放贷款 221 笔、6668 万元，投放首贷户贷款 3 笔、218 万元，办理小微企业贷款延本付息 78 笔、2217 万元，办理续贷宝业务（借新换旧）38 笔、1052万元。

为确保贷款精准落地，行党支部组织 620 人（次）网格化社区、乡镇、园区营销活动、16 场金融下乡活动、3 次金融志愿者活动、2 次读书助学活动，借助“我为群众办实事”“金融进万企”“送金融知识惠民生”“结对帮扶”等喜闻乐见的党建载体，扶持小微企业蓬勃发展产生叠加效应，以工促农，以农哺工，带动农民增收，农村繁荣，巩固脱贫成效，助推乡村振兴，走农业、农民、农村、小微企业以及金融机构融合发展的新路子。

轻轻翻开灿烂辉煌的中国革命史，盐池县属于三边政府的重要组成部分，1935 年宁夏历史上第一个县级红色革命政权在这里诞生并顽强延续至 1949年 9 月宁夏解放，在全国为数甚少。多年来，以延安精神为主色的老区革命精神始终激励盐池汇发村镇银行全体党员干部在新时代不忘初心，秉持宗旨，紧接地气，创新赋能，发扬百折不挠、奋发图强的老区革命精神，把握国家实施乡村振兴惠民工程的历史契机，落实银保监会办公厅《关于进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，稳妥做好当前及今后的六保六稳工作。行党支部号召党员干部及青年团员带头示范，摒弃惜贷惧贷畏难情绪，主动担当小微企业贷款风险责任，领导班子成员每人对接 1 户困难小微企业和 3 户贫困农户，出点子、找门路、筹资金、塑品牌，扶持企业正向发展尽早产生效益，切实为县域普惠型小微企业高质量发展纾困解危，稳定高效增加实体经济县域金融总供给，赋予村镇银行艰巨的历史使命。

为夯实助推小微企业高质量发展的基石，凝聚市场正能量，围绕银保监会小微企业贷款“两增两控”的监管目标，盐池汇发强化党建引领，发挥模范作用，多途径历练内功，多点位精准发力，在辖内小微企业金融供给的增量、扩面、降本、提质上巧做文章，立足滩羊、肉牛、黄花菜、汽车运输、光伏电扶贫等特色产业高质量发展金融供给总量不足与覆盖不全的困境，着力破解贷款难、贷款慢、贷款贵的难题。

一是整合资金、产品、客户等资源要素，增加金融供给。在保证春耕备耕、精准扶贫和乡村振兴资金需求的同时，年初单列 1.05 亿元小微企业专项信贷资金，向新老客户承诺务必做到尽贷、尽延、尽让，克服信贷人员惧贷、怕贷、惜贷心理，严禁任何形式的抽贷、压贷、断贷。贷款额度原则核定小微企业（含小微企业主）500 万元以内，合作社200 万元以内，个体工商户 50 万元以内。遵照个性化和多元化的信贷诉求量体裁衣的创新“金羊贷”“黄花贷”“乡村振兴贷”等 6 款信贷产品和续贷宝转贷产品，逐步提升小微企业贷款的获贷率和覆盖面。要求行党政领导班子坚持每月主动与社区、乡镇、企业党委支部领导对接，不定期召开银商联席会议，共商经营策略、筹资成本、风险防范及还款意向等合作议题。

二是多方降低小微企业客户融资成本，践行普惠理念。坚持保本微利原则，遵照 LPR 贷款利率报价机制小微企业贷款年利率由 8.8% 降至 6%，2021 年前五个月为客户减费让利 180 万元，让小微企业客户真正见到政策红利。不断加强与保险、担保、产权、税务等协调，减免各项费用，节省客户融资成本。主动降低贷款准入门槛，发放30万元以下个人信用贷款，有效扩大保证担保范围，与盐池县融盐担保公司深度合作，确保涉农贷款担保费用控制在 1% 以内，最低达 0.8%。

三是提高办贷效率，确保不误商机。倡导阳光信贷，开通绿色通道，承诺 50 万元以下小微企业贷款 72 小时内办妥，500 万元以下贷款五个工作日内办理完毕。把阳光信贷惠民工程列入学党史办实事议事日程并定期巡查，引导党员干部、入党积极分子、青年团员带头周末节假日义务加班办贷，上门入户为小微企业客户提供“送政策、送信息、送资金”惠企服务，力争让客户不跑路、少跑路，降低贷款综合边际成本。从事二十年工程运输行业的郭生业申请 500万元生产经营贷款，仅两天资金就顺利到账。他高兴地说：“村镇银行就是灵活高效，500 万在其他银行没有十天半个月根本批不下来。”

5 月 20 日，人民银行盐池县支行赴麻黄山李塬畔革命旧址开展全县金融系统党建联学活动，行长崔进华充分肯定了盐池汇发支持小微企业金融服务高质量发展的各项有益举措，希望盐池县支行继续发扬延安老区精神，着力为县域小微企业纾困解难。

江苏江南农村商业银行 持续提升小微企业金融服务质量

史玥

2021 年，江南农村商业银行坚持服务中小微企业，围绕重点领域、保障金融供给，打造信用体系、优化金融环境，线上线下协同、升级金融服务，创新链式金融、发挥金融效能，锻造科技金融、解决金融痛点，不断提高对小微企业的金融服务能力和价值。

围绕重点领域，保障金融供给

一是围绕新业态，重点支持新型农业经营主体发展。加大资金投放、优惠贷款利率、优化审批效率，让家庭农场等客群的获贷方式更多样、受惠更实在、融资更方便。截至 2021 年 3 月末，该行累计投放家庭农场贷款 15.42 亿元，为 520 户家庭农场提供金融支持，支持就业约 2300 人。二是研发新业务，重点支持区域特色市场、特色产业发展。在银担合作、银保合作等机制下，围绕区域特色市场、特色产业，不断创新业务合作模式，推出了“小额批量贷”“惠农快贷”等多元化产品以及区域特色极强的溧阳“青虾贷”、嘉泽“惠农 e 贷”、东台“苗木贷”等。其中，2020 年 7 月，该行东台支行联合江苏省农业融资担保有限责任公司东台分公司、东台市苗木商会正式上线了“苏农担·东台苗木贷”特色产品，并于 8 月成功发放了江苏省首笔，贷款金额 300 万元。截至 2021年 3 月末，该产品累计完成授信金额2260 万元，发放贷款金额 2040 万元，系当地办理该项业务的专属银行。三是巧用新媒体，重点支持休闲、观光农业等乡村旅游产业发展。2020 年以来，该行利用抖音号直播活动，陆续举办了“美丽江南乡村行”——遇见“莓”好时光、乐享元气“森”活等多场活动，有力助推了辖内溧阳市上兴镇白露山生态园、武进区嘉泽镇花木产业等的经营发展。其中，在溧阳市上兴镇白露山生态园直播活动中，成功助农销售农产品2293 笔，成交金额超 7 万元。

打造信用体系，优化金融环境

一是升级重点工程，提升智能化水平。2021 年以来，根据中央一号文件指示和政府工作报告最新要求，该行在前期已有工作成效的基础上，全面优化升级“阳光信贷”支农支小工程，进一步转变以线下作业为主的业务模式，依托“线上化”“平台化”运作，切实提升金融服务的智能化水平。二是助力普惠金融，打造社会化信用。立足区域特色，在农村以“整村授信”为切入口，在城区以大企业、部委办局为对接点，全面加强与地方党政机关的合作，创新运用签署党建共建协议、聘任乡村振兴联络人、颁发普惠金融证书等良策妙招，从加强宣传与培训、完善产品和系统、强化考核与激励等方面建立健全机制，全面打造社会化信用体系，助力普惠金融发展。

目前，该行已完成常州市 531 个村委的建档工作，总户数 53.36 万户，共163.37 万人，建档覆盖面 100%。同时，已有 106 个村委完成民主评议工作，约有 6 万户家庭享受预授信额度，总金额74.04 亿元。仅 4 月当月就有 22395 人通过“一起富——阳光信贷”产品申请贷款，新增个人贷款户数 7885 户。

线上线下协同，升级金融服务

线上线下一体化协同，持续推进网点运营模式、客户服务模式革新，将基层网点建设成全面满足客户多元化需求的综合型社区零售平台。一是厅堂布局合理，营造舒适体验。线下将 VTM 等智能化机具、远程服务等金融领域现代化技术融入银行物理网点，打造产品展示与销售、客户体验与互动、业务交流与咨询平台，营造视觉冲击强烈和服务体验极致的环境。二是服务渠道畅通，激发经营活力。线上以手机银行等移动端为服务渠道，打造与居民生活息息相关的服务场景，全方位、全触点把握客户入口，活客留客。同时，通过网点、入口、场景融合，科学激发网点的价值创造力和经营活力。三是打造特色商圈，合作中小商户。

2021 年一季度，该行顺利上线“江南好生活”平台一期项目，搭建微信小程序商圈主体，完善商品精选模块和商户入驻功能，为客户提供衣食住行乐全领域生活便利。目前，该平台已推出“妈妈洗衣”等 30 余款热点产品，累计入驻商户 8500 户，注册用户 9.88 万户，完成订单 1181 单。

创新链式金融，发挥金融效能

一是“链”动项目建设。依托全行“行业银行”建设项目，优选重点行业、重点客户和重大项目，开展核心企业与上下游客户之间、上下游行业产业之间的供应链融资业务，积极开发围绕核心企业的链属产品，推出适用性强的新型供应链产品和行业授信方案。同时，优化完善现金管理平台功能，持续推进汽车经销商平台二期建设，探索打造供应链票据平台，以智能化、一体化、平台化不断提升产业链供应链现代化水平。二是“链”选客户名单。针对地方国企、行业龙头民营企业等客群大力拓展核心企业，实施“白名单”管理机制，核定“白名单”额度，并进行动态化管理。依据名单内企业营销拓展链属企业，精简上下游链条企业授、用信流程，提高全流程处理效率，综合运用信贷、债券等一揽子综合化服务，提高企业融资能力与流动性管理水平，畅通稳定上下游产业链条。

近年来，该行将医疗、汽车、物流、高新技术行业等作为供应链业务重点支持领域，创新研发落地了应收账款资产池融资、应收账款买断、汽车经销商融资等多款供应链业务产品。截至 2021年 3 月末，该行应收账款资产池业务累计投放 62 笔、融资金额 1.92 亿元，应收账款买断业务累计投放 2.77 亿元，汽车经销商融资业务累计投放 42 笔、融资金额近 8000 万元。

锻造科技金融，解决金融痛点

加大金融支持科技创新力度，依托专营机构，运用特色金融政策、金融工具，助力解决科技型中小企业的“轻资产，融资难”问题，推动科技型企业的产业化和市场化。一是发挥专营机构优势。利用设立 3 家科技支行专营服务机构的优势，在总行营业部与科技支行联动模式下，构建“1+3”专业科技金融营销团队，发挥“科技+ 金融”双轮驱动效能。二是突出四大经营特点。形成专、优、新、全四大经营特点，即专业服务科技型中小企业，优先开通绿色审批通道，创新知识产权质押贷款、未来收益权质押贷款、信用贷款等科技金融产品以及全面提供综合化服务，进而切实加大对现代农业科技的信贷支持力度。三是增强科技转化能力。强化金融对自主科研能力强、常州市领军型人才企业等群体的支持，重点服务网络经济、高端制造、生物经济、绿色低碳和数字创意等领域，提升促进先进科技成果转化的金融服务水平。

截至 2021 年 3 月末，该行科技金融项下专利权质押贷款累计发放 5.67 亿元、余额 8282 万元，为当地科技型中小企业创新创业和经营发展提供了有力的信贷支持。

中国农业发展银行江苏镇江市分行 学史力行，惠农助微

孙爽

近年来，中国农业发展银行镇江市分行聚焦破解小微企业融资难困境，为小微企业发展提供资金保障。截至目前，共发放小微贷款 5300 万元，有效支持了春耕备耕、粮油生产、生猪养殖、复工复产等多个领域。

围绕“一个中心”。该行积极围绕“普惠金融服务”这一中心，认真落实“百行进万企升”行动，延伸小微企业支持触角。自总行到省行对稳企业保就业工作进行了专题部署，出台了一系列优惠政策和服务措施，根据企业需求，对符合条件的“应延尽延”，不附加条款、不计收罚息、不下调风险分类、不影响征信记录，主动让利中小微实体企业首年优惠 100BP，累计办理延期还本续贷0.22 亿元，延期率 91.66%，在全市金融系统处于领先水平。该行在全辖内积极开展“大走访、大营销”活动，构建“班子率先垂范，党员以身作则、全行齐抓共管”工作机制，积极宣传农发行信贷政策和优惠利好。各支行主动下沉服务，上门为企业量体裁衣制定融资计划，坚持融资支持与减费让利“两手抓”。

江苏源春食品科技发展有限公司是镇江市主营肉制品生产的小微企业，受疫情影响，企业开工不足，生产成本攀升，经营负担加重。该行主动上门对接，积极向上级行汇报，上下联动，加班加点，抢抓时间，仅用两个工作日就完成了 500 万元贷款全部放贷流程，执行优惠政策，优惠后利率仅 2.97%，降低了企业成本，激发了资金活力，阻断了疫情风险向经济金融风险升级。

用好“两大通道”。“六稳”“六保”等党中央重大决策部署，小微企业是受新冠疫情影响的重灾区，该行开辟防疫应急通道，积极支持农发行业务范围内政府主导的防疫物资采购和公共卫生服务应急设施建设等方面的合理资金需求，累放防疫应急通道贷款 0.41 亿元。开辟复工复产绿色通道，发放贷款40.91 亿元。重点支持企业脱贫攻坚、服务国家粮食安全、生猪全产业链等10 大领域的资金需求。

句容市兴华生态农业园位于句容市郭庄镇，主要经营生猪养殖及猪肉加工、鸡鸭鹅养殖和生态水稻、蔬菜种植销售等。自繁自养梅山黑猪和二花脸地方土猪数百头，利用林间空地散养草鸡、鹅、鸭数千只，既解决了林间除草难题，又提高了肉类产品品质，生产的特色农副产品备受顾客喜欢。农业园先后被镇江市市政府评为“重合同守信用企业”“镇江市农业产业化龙头企业”“句容市星级休闲农业园区”等称号。兴华农业园处在农产品的生产端与销售端，受新冠疫情的影响，经营存在不小的压力。在了解到客户的具体情况及困难之处后，句容市支行主动对接，量体裁衣制定融资方案，同步推进办贷流程，并为兴华农业园争取到了优惠利率，首年优惠利率100BP。利用绿色通道仅用3个工作日就完成了300万元的贷款投放，解决了企业燃眉之急，支持企业安心生产，为企业保驾护航。

铸造“三个银行”。一是铸造“粮食银行”品牌，围绕粮食强小微。江苏润果农业发展有限公司位于镇江市镇江新区，经营数万亩土地，其规模在苏南地区独一无二，长期致力于稻麦轮作、稻渔共作、种养结合等循环农业模式的打造。该行把服务民营小微企业与支持粮食生产加工产业发展有机结合，向润果农业授信300万元，并成功投放贷款150万元，助力地区粮食稳产保供。二是铸造“农地银行”品牌，围绕春耕备耕助小微。禾丰农资公司是扬中市唯一一家获得农药销售许可的公司，担负着保障扬中地区农业生产资料供应的重任。扬中市支行信贷人员了解到企业有融资需求后，主动上门营销对接，制定融资方案，加班加点完成各项准备工作，快速高效地完成800万元的贷款发放，并提供了极为优惠的利率，有效缓解了企业流动资金不足的紧张局面，保障了扬中地区春耕备耕所需农业生产资料的资金供应。确保该企业及早备足资金，不误农时。三是铸造“服务乡村振兴的银行”品牌。产业兴旺是乡村振兴的基础，是实现农民增收、农业发展和农村繁荣的关键。习近平总书记提出“长江下游地区要因地制宜发展高效精品农业和都市农业”。该行立足区域特色优化信贷投向，因地制宜支持生态绿色农业、乡村休闲农业、市场创汇农业、高科技现代农业、社区体验农业等新产业、新业态，加大支持精品农业品牌和农产品地标品牌，打造镇江分行服务特色产业的新亮点，支持了镇江念儿桥农业科技发展有限公司、句容市后白镇西冯花草木专业合作社等一批特色农业小微企业。2020年，该行为扬中市凤祥花木发放普惠小微贷款1000万元，助力其农业生态发展，现项目片区已被评为星级乡村旅游景点，成为扬中市地区特色风景区之一。

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