金融文化参讯-湖南（卢锋 尹璐 段建海）桂阳县位于郴州市西部，现辖22个乡镇（街道）、398个行政村（社区），总面积2973平方公里、总人口96万，县城常住人口达28万，是郴州市面积最大、人口最多的县。作为生于桂阳、长于桂阳的本土银行，自2018年1月13日改制挂牌开业以来，桂阳农商银行在省联社、郴州办事处和县委县政府的坚强领导和悉心指导下，以普惠金融战略转型为主线，聚焦服务乡村振兴、支持地方经济发展，全面服务桂阳县争创“全国百强县”战略目标，为桂阳县经济发展提供了新动能。

截至9月末，该行各项存款余额119.19亿元，较年初增加12.58亿元；各项贷款余额84.8亿元，较年初增加7.32亿元；贷款有效客户数28213户，较年初增加2036户；累计投放各类贷款88.11亿，较去年同期增加17.55亿元，同比增幅24.87%。

桂阳农商银行把信贷投放纳入全县经济社会发展大局之中，通过“党建共创、金融普惠”行动，大力拓展和巩固基础客户，重点投放30万元以下小额贷款和支持县域农业特色产业、新型农业经营主体和小微企业。

以数据为支撑，精准筛选目标客户。该行绘制网格化管理片区图，各支行采集辖区内居民基本信息，通过数据分析、做实走访，了解客户的家庭状况、经营情况，掌握客户需求状况、爱好喜好。总行采集金融信息，分批次下发数据与目标客户至各支行，每周调度推进。

以产品为载体，有效对接目标客户。该行通过数据分析、做实走访，了解客户的家庭状况、经营情况，掌握客户需求状况、爱好喜好，增加客户粘性；创设满足客户喜好的存款、贷款、电子银行等业务产品，根据桂阳县实际情况，开发了“乡村振兴——丰收贷”“乡村振兴——养殖贷”等22款信贷产品，满足不同客户的业务需求，精准促成业务目标实现。

以流程为依托，快速响应客户需求。该行全面铺开联络渠道，公示支行、管片经理工作联络铭牌至每个网格、楼栋，在主要交通干道、商圈公布业务联络电话，在手机银行、微信公众号、抖音等公开申贷二维码，让有需求的客户能第一时间、第一渠道联系到该行；简化工作流程，快速响应客户，取消或简略非合同类的纸质档案，取消纸质档案审批，试点“一小时上门、当天放款”，增进和发挥农商银行亲近客户、额度较高、办贷最快的特点，与其他专业银行错位竞争。

以考核为导向，确保员工精准营销。该行对贷款余额净增、“福祥e贷”白名单净增、贷款有效客户数净增及首贷户净增进行百分制考核，分别设置分值为30分、20分、40分、10分，提高员工营销积极性与针对性。

以“老乡”市场为突破。桂阳县是劳务输出大县，在外务工、创业、经商人士多，农村“空心化”严重，在此背景下如何做实市场拓展。班子带头与镇党委对接，支行主导推进，通过与政府、村委、村民的多层次联动和服务拓展客户，100%建立阵地、100%收集信息、100%评级、100%联络在外老乡，以点带面推广“老乡贷”，积极拓展信贷市场。主动对接在外桂阳商会，通过开展商会联谊及框架合作模式，切实解决在外经商、创业、务工老乡的资金需求，充分利用福祥E贷白名单的便捷性与高效性，让在外打拼的桂阳人切实享受到家乡的金融服务。截至9月末，该行累计走访520位在外各商会注册的企业主和企业，为367位老乡提供了2亿元授信，发放“老乡贷”贷款1亿多元。

以“三农”市场为根基。紧紧围绕县委县政府中心工作，坚持立足农村、服务“三农”和扶持中小微企业的经营方向，以“党建共创 金融普惠”行动为总抓手，积极支持种养殖专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业经营发展，安排专人逐户上门拜访，开展金融服务的同时利用农商银行的平台帮助企业做好产品宣传及产品销售工作。截至9月末，该行涉农贷款余额58.82亿元，今年涉农贷款累放52.67亿元。

以“小微”市场为抓手。建立小微企业贷款分级授权权限清单、授信准入流程清单和尽职免责“正面清单”或“负面清单”。条目式列出“三张清单”，确保动态更新、可查可用，并通过微信公众号、营业厅展板等渠道向企业公示，进一步提高小微企业金融服务的精准性、便利性。

桂阳望湖乡村旅游有限公司是一家投资3亿多元建设成的“吃、玩、乐、教”于一体现代化休闲农业庄园，2019年9月，该公司因扩大规模和购买设备需要资金短缺，在桂阳农商银行480万元贷款的支持下，该企业解决了资金问题并迅速发展壮大，被评为湖南省休闲农业与乡村旅游区（点）、星级休闲农庄。但2020年疫情突发使得该公司基本处于停业状态，原本到期应该归还的贷款也暂无能力偿还，了解这一情况后，桂阳农商银行主动上门实地调查，最终经过审慎评估，在符合国家政策的前提下对其延期1年，大大缓解了企业的资金压力。今年以来，桂阳农商银行贷款平均加权利率同比降低了0.16%，共为企业让利290万元。

提升实体经济服务。深入园区、企业、商圈，进一步加快推进“党建+”整村授信、社区授信、园区授信、整商授信，加大普惠金融服务力度，推进民营和小微企业贷款增量扩面。截至9月末，该行企业贷款余额15.21亿元，比年初增加3.95亿元；企业客户数225户，比年初增长42户。

“桂阳农商银行不愧是桂阳人自己的银行，办事效率高，以后园区入驻企业我们一定积极推荐他们在你们那开立基本户和贷款业务，你们绝对是第一选择。”桂阳县桂莞产业科技园开发有限公司负责人感叹道。2017年7月，该公司通过公开招标与桂阳工业园签订了招商引企入园及基础设施建设项目合同，该项目为桂阳县承接广东家居产业整体转型升级的省级重点工程，总规划面积约20000亩，采取“招商、融资、建设”的模式总承包，计划总投资约15亿元。该公司现与桂阳工业园建设工程有限公司签订合同9.8亿元，桂阳农商银行在园区走访过程中了解到该公司建设省重点家具产业园项目中缺少流动资金，项目进展缓慢，该行领导班子亲自对接客户，进行实地考察，在短时间内为其发放了2500万元贷款，解决了该公司的燃眉之急。

提升制造业金融服务。桂阳农商银行围绕郴州市9个优势产业链、6大产业集群和桂阳县“一区五基地”，结合本地制造业、现代物流产业链特点，探索核心企业与第三方供应链平台公司合作，部署开展供应链票据试点，推动应收账款质押融资。主动对接，将相匹配的金融产品嵌入供应链平台模式中，为供应链金融提供专项授信政策，绿色服务通道，票据贴现、质押融资支持，破解上下游企业“抵押难”融资困境。

提升科技企业金融服务。积极开展科技金融“惠全园进百企”活动，力争实现全县高新技术企业走访对接“全覆盖”。主动探索不同种类无形资产的打包组合质押，大力推动知识价值信用贷款业务，着力扩大科技型企业信贷投放。合理安排贷款期限和还款方式，对优质科创企业适当延长授信或单笔贷款期限，提升资金供需匹配效率。基本上完成对桂阳县一园六区的企业进行了走访，授信了15家，授信金额达到3亿元。

提升低碳产业金融服务。积极参与落实“国家低碳城市试点”“国家可持续发展议程创新示范区”任务，加大绿色贷款投放，为金融支持资源型城市转型发展发挥积极作用。优化信贷资源配置，创新绿色信贷服务模式，加强对清洁能源、绿色建筑、节能环保等绿色低碳产业的支持。截至9月末，发放绿色生态和节能环保等绿色低碳产业贷款余额8624万元。