金融文化参讯-河南（崔少瑞）近年来，金融危机影响还未完全消退，新冠肺炎疫情突袭而来，我国经济的增长向中低速放缓，经济周期将步入一个快速转型的新常态。小型商业银行的发展与当地经济发展息息相关。经济新常态下，经济运行的新变化对小型商业银行服务实体经济的转型能力、创新能力和风险管控能力都提出了更高要求，需要商业银行顺势而为，积极适应经济发展新变化，探索转型升级路径。同业竞争激烈、民间金融崛起、互联网金融冲击，加之利率市场化运行，金融监管强化，小型商业银行的生存空间不断被压缩，亟需谋求转变，突围重生。笔者结合工作实际，从组织结构与风险防控，强化人力资源管理，调整业务结构，优化成本管控等方面，为小型商业银行经营转型，提供思路参考。

优化组织架构和风险防控体系

一是优化组织架构，变革部门职能定位，积极完善内部管理体系。借鉴同业先进管理模式与经验，优化治理体系和管理制度，提高经营管理的能效。二是完善风险防控体系，加强流程环节风险监控，运用大数据分析，提升风险管理水平。各职能部门要保持良好的信息沟通与配合，着力做好监督和风险把控，部门职能定位虽有所差异，但是在业务传递过程中不能推诿和躲避，避免在细节上出现漏洞造成风险。

强化人力资源管理、优化绩效考核体系和激励措施

随着网络金融发展突飞猛进，金融消费习惯正在转变，小型商业银行经营转型迫在眉睫。2021年“陀螺”评价报告指出，高学历占比、人均人力资本投入与商业银行人均创利水平呈正比。人才的培养和企业的核心竞争力息息相关，建立科学的人力资源管理体系十分必要。要用制度和流程开展人力资源管理，以能力作为衡量岗位的标准，打破条框局限，增强优秀人才对企业的向心力，将真正有能力的员工，放到重要的岗位中去，让其在各自岗位充分发挥才能。

完善绩效考核与激励措施对员工有正向促进作用，透明公平的绩效管理体系应依据整体经营战略和既定目标规划制定，按岗位的不同逐级分解，以岗位职责来确定绩效系数和权重。

调整传统业务结构

从现阶段分析，贷款利息收入仍是小型商业银行最大的收益来源。面对越来越激烈的市场竞争，在经营过程中应重视利差收入，积极创新信贷产品，提升贷款利润空间。小型商业银行多局限于县域，所以应调整营销定位，优化贷款结构，坚持支农支小定位，为中小小企业和城乡居民提供优质的融资服务，进一步分散风险，提升贷款利润增长点。根据中小微企业的发展特点与金融需求特性，探索多样化的抵押方式，在风险可控的前提下，为中小微企业提供持续性的资金支持，为银行拓展高粘性的客群。

在其他成本不变的前提下，仅考虑存款付息成本，小型商业银行存款集中度分布中长期占比较高，并且呈上升趋势，活期存款占比小且流动性高，存款利息支出负担沉重。因此，在经营中应牢固树立成本核算意识，加强成本管控，有针对性吸纳个人储蓄存款和小微企业存款。适当运用协议存款、同业存单、大额存单等产品，综合考量资产端和流动性需求有选择性吸收高成本存款，切实增强存款成本敏感度和询价、议价、定价的能力，逐步摆脱高息揽储的沉疴，优化核心负债结构。

据2021年“陀螺”评价报告显示，全国性商业银行手续费及佣金收入占比平均值为15.01%，城市商业银行为4.25%，城区农村商业银行为1.25%。小型商业银行中间业务产品匮乏，对提高盈利能力的影响甚微。中间业务收入具有成本小、收入稳定、风险低的特点，是优化收入结构，增加利润的有效途径。小型商业银行应效仿股份制商业银行，积极拓展中间业务，增面创收。