通过近7年来的探索实践，达州农商银行借助中心城区优势，实现了“三大提升”，初步具备了示范引领县域行社高质量发展的客观条件。

自身发展上，实现了从量变到质变的提升。至2021年末，达州农商银行存贷规模稳步提升，存贷款余额634.13亿元，较2015年末的352.22亿元净增281.91亿元，份额占四川农信（达州）的36%；资产质量大幅优化，不良贷款率大幅压降，成功摘下了高风险行社的“帽子”；盈利能力明显增强，实现各项收入18.63亿元，同比多收入7568万元，实现拨备前利润4.43亿元；行社等级触底提升，系统内评级从最低的E级上升到C级；干部结构持续优化，中层干部平均年龄从41.8岁降至40岁，队伍战斗力持续增强。

行业管理上，实现了从分散到集中的提升。没有办事处层级的达州，在过去一段时间里行业管理工作薄弱。2020年以来，达州农商银行党委结合自身实际，报备省联社参照省联社办事处设立了综合科、业务科、内控监督科、金融科技科等行业管理部门，对部门职责加以明确，对履行行业管理工作人员的薪酬、绩效进行单列管理，将70%的比例与省联社对四川农信（达州）的考核挂钩，对行业管理工作人员的年度考评在全市范围内进行。

虽然以上措施初见成效，但在以达州农商银行为战略支点，推进全市农信“一盘棋”高质量发展上，仍存在一些问题，主要表现为“四个不够”。

经营发展与经济发展同频共振不够。从地区生产总值、城乡居民可支配收入等主要指标来看，达州近几年经济发展速度高于全省平均水平，全市经济发展状况在全省都比较靠前。2021年末，达州GDP增长8.3%，城乡居民人均可支配收入分别增长9%、10.4%。达州市过去五年GDP年均增长8.1%，比全省高出1.1个百分点，全省排名第7位。在农信系统内，四川农信（达州）在全省的考评不靠前（排名第13位），与整个达州的经济发展状况不匹配；达州农商银行虽然存贷规模排全省第3位，但行社排名74位；除大竹农商银行外，辖内其他4个行社排名都不靠前，特别是还有2个行社考核为E级，并存有1个高风险行社。

客户营销和业务拓展上同向发力不够。一是系统营销合力不够。在市级层面的优质客户、重大项目上，达州辖内各行社全局意识不强，在营销上没有形成合力。二是产品定价各不相同。各吹各的号，各唱各的调，个别行社存款利率动不动就上浮到顶，逼着临近行社跟着上浮；一些行社贷款定价实施LPR利率，个别行社贷款定价就比着再减10BP。三是业务收费减免各异。各行社在业务收费上存在差异，比如企业网银收费，有的行社收，有的行社不收，给客户带来了不好的体验。

化解跨行大额不良贷款方面同舟共济力度不够。由于历史原因，大额不良贷款仍是难啃的“硬骨头”。在化解跨行不良贷款上，迫于考核压力，各行社间的处置方式和条件把控各不相同，以至于个别不良贷款客户只还本行的利息，却不还系统内他行的利息。此外，跨行不良贷款一般集中在少数大户和担保公司上面，没有一家行社来真正进行统筹协调，以致被不良贷款客户钻了空子。

当前，面对“四个不够”的困局，达州6家行社如何摆脱“1+5<6”的尴尬，真正让“1”担当主力，让“+”更有动力，让“5”凝聚合力，实现“1+5>6”的突破，已经成为四川农信（达州）面前新的“时代考题”。

聚焦主力，发挥“1”的强劲动力，在推动“一马当先”上做文章。达州农商银行作为当地城区农商银行改革“后半篇文章”的领头羊，要“挺直腰板”，在业务发展、内控管理、作风建设上树立标杆。一是在业务发展上，切实强化资产负债管理，努力实现自身高质量发展，力争在资产、负债、质量上实现三个“三分之一”。二是在内控管理上，优化人力资源配置。抓好员工异常行为排查和问题整改工作，强化条线管理、监督检查和责任追究工作。深刻汲取“垒大户”、异地大额贷款等带来的惨痛教训，坚决执行“十条禁令”，严格做到“四问四实”。三是在作风建设上，坚持严格问责，“问”出正气，“问”出干劲，“问”出业绩。

聚焦动力，发挥“+”的重要作用，在打造“联合舰队”上做文章。四川农信（达州）始终把城区农商银行的改革“后半篇文章”放在大局中思考，在格局下定位，在破局中行动。一是关注大局、强化引领。由大客户管理营销中心牵头营销大客户、大项目，抢抓大资金、大贷款。对全市跨行社大额不良贷款进行穿透拉直，统筹制定化解方案，加强跨行社不良贷款风险的整体管控工作。二是重塑格局、强化示范。发挥好达州农商银行一套班子两个职责的优势，重塑“思想统一、步调一致”的新格局。三是蓄势破局、强化担当。在体制上，全市“一盘棋”，加强沟通汇报，为改革发展营造良好氛围；在机制上，落实“一级管一级、一级对一级负责”的责任要求，切实加强各行社党委“统揽全局、协调各方”的核心领导作用。

聚焦合力，发挥“5”的最大优势，在实现“五谷丰登”上做文章。五家县级行社要“五指”紧握，与达州农商银行合成“一拳”，指指发力、重拳出击，在激烈的市场竞争中一拳柱定、“五谷丰登”。一是强根铸魂、凝聚合力。不断提高政治判断力、领悟力、执行力，提高各级党委的凝聚力、战斗力、领导力，坚决铲除“圈子文化”“袍哥文化”。二是强化营销、精细管理。在外拓营销上，以“以快制快”“以点抓点”“以变应变”等方式方法抢抓基础客群。三强化监督、根治顽疾。重点关注重点审计、专项审计工作，进一步落实风险监测和排查工作，抓好整改落实。