网点是银行业务中最基层的工作机构，其服务质量和数量直接影响银行在市场中的竞争力。由于互联网技术的不断发展，原有的银行运营模式受到较大冲击，为了顺应时代发展，银行相继迈入数字化发展新时期，智能化、轻型化的网点逐渐出现在人们视野中，也为用户带来了更加便捷、高效的金融体验。而在银行的业务发展中，运营条线自律监管检查工作是风险防范的重要手段，对银行业务的拓展和未来的发展具有重要的作用，转型的深入发展在推动银行主营业务变革的同时，也给自律监管工作带来了新的挑战，作为转型起步晚、相对规模小、运营基础薄弱的农村信用社，在网点转型背景下如何做好运营条线自律监管检查工作成为一个值得深入研究的课题。

农村信用社网点转型的方向

明确客户定位。正确的市场和客户定位是可持续发展的前提条件，农村信用社作为服务“三农”的主力军，应当进一步明确自身定位，扎根本地、回归本源，从战略需要、地理位置、市场需求、文化背景等多角度出发，对客户群体进行拓展。转型过程中应针对日益复杂的用户群体，进行细致化划分，对用户进行差别化服务，针对农户客户注重对客户习惯的培育，提供更加直接简单的服务；对大众用户进行线上转移，同时通过互联网渠道扩宽服务范围；对VIP用户，要将产品销售经理和客户经理的责任落实到位，进行分层管理，提高VIP客户对银行的认可度和信任度；对于高端用户还要实行“一户一策”的综合服务，强调银行的综合化、平台式、集成商角色定位，致力于建设具有专业性的专家队伍。

科学探索集约化运营模式。商业银行在网点转型的过程中，实施集约化运营是优化作业效率，提升运营质效普遍采取的策略，集约化运营要求集中化管理所有的生产要素，实行规模化、集团化的经营管理模式，其目的就是为了将资源整合集中到一起，从而降低应用的经营成本，提高经营效益，集约化运营的实施还需以一系列的人力、资源、制度等为基础保障。农村信用社作为中小银行金融主体，普遍具有管理较为粗放、科技基础仍然薄弱的问题，在业务离柜率不断攀升、柜面业务逐步萎缩的趋势下，实施集约化的必要性、集中范围、集中程度等均需因地制宜，根据实际情况进行科学论证。因此，网点转型过程中，实施科学合理的集约化运营才是发展的正确方向。

金融科技持续创新。在资源进行重新划分的背景下产生了金融科技，它作为一种新的生产力，具有一定的先进性和促进作用，能够在互联网的共同作用下促进金融服务不断地进行优化创新，且一直围绕着用户的衣食住行方面来推动互联网技术的有效应用，并通过非金融服务平台的构建，来提升用户服务满意度。新时代是银行网点转型的最佳时期，智慧型、创新型的银行战略导向对金融产品的发展方向仍然具有重要的主导作用。随着金融市场逐渐体现出的饱和度和成熟度，使得用户逐渐占据了主导地位，在此背景下如何为用户提供共享性、开放性、便捷性的服务成了当前银行网点转型的重要问题。农村信用社立足发展需要，借转型东风，加大金融科技发展步伐，通过科技推动业务发展成为必经之路。

思想要转变到位。农村信用社在网点转型过程中，上级部门往往对网点转型的迫切性和必要性具有充分的认识，积极配合转型工作。但是基础部门却仍然对网点转型的概念和重要性缺乏认识，对此项工作缺乏积极性和热情，始终处于被动接受的状态。由此可见，各个层面对于网点转型存在不同的看法，他们在思想上和理念上都需要进行不断的提升，应该加强转变基础部门的思想观念，深化他们的转型责任感和使命感。具体操作时应该将能力强、亲和力好、业务能力强、综合素质高的职工安排到客户经理、大堂经理的岗位上。

渠道协同为网点转型提供基础保障。在互联网时代，线上渠道发展趋势迅猛，但是农村信用社因其特殊定位，仍有大量用户因认为线下渠道提供的服务好、安全性最高等，习惯使用线下渠道。因此，多渠道协同发展才是网点转型的基础保障，才能推动业务的快速发展。一方面，线下渠道作为与用户直接接触和进行现金业务的重要渠道，因为受到资源和运营成本等因素的影响，在覆盖范围方面具有一定的局限性，要想使银行的业务不断地扩大，就必须要探索新的发展渠道。另一方面，各行各业已经开始普遍应用互联网，所以银行应该充分发挥互联网的优势来进行拓客，并将其作为今后发展的重要方向。

网点转型背景下运营自律监管工作面对的新挑战

运营条线自律监管工作，其核心目的是控制、防范操作风险，与信用风险、市场风险相比，操作风险具有具体性、分散性、差异性、复杂性等特征。随着金融行业的不断深化，银行网点逐渐进行整合升级，建立了智能化、轻型化的网点，实现了网点转型，在这种情况下既为会计监管工作带来了便利，也为其带来了挑战，主要体现在三个方面：一是转型减少操作人员，部分业务岗位制约薄弱带来的挑战。网点转型的过程中，为了实现减员增效的目标，部分标准化、复杂化的业务逐步通过流程改造实现集约化处理，但涉及现金或其他业务仍然需要通过柜面办理，为了尽可能节约资源，部分银行减少柜面人员配备、简化审批流程，在一定程度上加大了事中和事后风险管理的难度，对运营自律监管工作实施也提出了更高要求。二是转型自动化，给监管方式带来了更大挑战。原有的会计监管依靠的是传票影像，但是在网点转型后实现了全流程电子化，原始凭证逐渐开始被遗弃，为运营监管检查工作带来了新的挑战。三是相对于传统的网点业务而言，智能化、轻型化的网点模式更突出数字化的优势，二者之间的差异使工作人员在工作中发生了很大的行为差异。网点的工作人员在开展业务的时候，在营业范围内需要为用户提供游走式服务，这对传统的监管检查工作来说具有很大的难度和挑战。

网点转型背景下开展运营自律监管检查工作的建议

随着网点转型的发展，智慧型银行、创新型银行、集约化发展、多功能服务逐渐成为各大银行转型发展的新方向，在此背景下，农信社要想做好运营自律监管检查工作应该从以下几方面着手。

在机器数据流水的基础上，建立预警模型。针对网点转型带来的挑战，智能化网点的运营自律监管检查工作首先要求转变管理思路，依靠大数据的特殊优势，对异常业务以及具有高风险的业务进行精准的定位，并在此基础上对监管人员进行正确有效地引导，使其能够具有针对性、目的性的开展监管检查工作。在人员配置方面还要按照综合化服务的模式进行整合，建立“智能工具+综合服务人员”的新型服务模式，同时还要对工作人员进行细分，实现整体利益的最大化。

建立业务标准化管理体系，加强培训管理，为自律监管工作执行奠定基础。只有标准统一、详细，运营自律监管工作才能有据可依、有尺可量。同时，在制度规范详尽的基础上，还应完善相关的培训指导制度，加强对前、中、后台运营人员的培训，通过前、中、后台共同发力，构建规范、合规的运营体系，从而为提升会计自律监管检查工作的水平和质量打下基础。

实际落地时，也应分级分层，有的放矢：对一线柜员注重制度、业务实操及操作风险防范的培训；对会计检查人员及授权人员在掌握一线柜员培训内容的基础上，注重行内规章制度、业务操作规范、系统功能的讲解；另外还要根据会计监督管理检查工作规范性和合规性原则对工作人员进行指导，保证他们的工作严谨、科学，有效降低潜在风险的发生率。在培训方式上，根据辖属农商银行（农合行、农村信用社）的业务水平和其他实际情况，采用大范围集中培训或对重点区域、人员单独培训，例如对个别运营基础薄弱地区，上门培训，实操培训，通过单独辅导培训，增强制度的理解程度，推动标准化管理切实落地。

通过长期的、随时的、实用性、针对性强的、重点突出的培训辅导，实现以点带面、以大为小、标本兼治，逐步提升柜面业务的规范操作、管理及有效监督，保证运营业务安全运行、健康发展，为后续运营自律监管检查工作顺利推进奠定基础。

有效利用突击性自律监管检查工作方式。突击检查通常是根据工作安排、外部管理部门临时要求、特定时期内控管理需要，组织开展的不定期检查，一般为涉及某一方面业务的专项检查，或检查范围有所限定的综合检查。通过突击检查可以有效减少被检查单位人为干预以应付检查的可能，农村信用社在网点转型的过程中，事前、事中、事后的风险管理手段均在逐步完善，但仍有较大提升空间，部分地区客户群体风险意识不强，金融知识匮乏，柜面业务的风险仍有巨大隐患。因此开展自律监管检查时，有效运用突击检查方式，通过对机器、柜员的凭证箱和现金箱进行定期和不定期的账实核对，有效防止挪用客户资金、重要空白凭证无故丢失等实质性风险案件的发生。

注重对监管检查结果运用，加强员工行为分析。运营条线的自律监管检查工作是一个长期、持续的过程。随着业务不断发展、转型不断深入，不用阶段、不同重点、不同对象的检查会呈现不同的结果。对于检查成果不能仅注重发现问题和问题整改，要提升对检查结果的全方位应用，要联动制度建设、系统完善、业务培训、审计监督、考核评价等相关部门、人员，最大化程度地推进业务完善。

另外，对于智能化水平较高的网点，在人员配备方面更加注重工作人员的综合素质，亲和力强、业务水平高的员工也更容易得到用户的信任，一旦这部分员工职业道德不强，产生的风险隐患也会更大。而农村信用社开展自律监管检查工作时，往往注重操作层面，对员工行为的分析缺少重视和手段，员工违规成本较低，风险防范存在较大短板。建议可根据平时的检查结果，对具有风险性行为的人员进行重点关注，通过依靠流水数据对相关业务进行筛选，电话核实、监控调阅等方式对业务的合规性和真实性进行进一步的核实，避免员工利用客户信任或职务之便出现道德败坏的行为，进而给银行造成较大的经济、声誉风险。

建立健全考评管理机制。在网点转型的背景下，要想保证会计自律监管检查工作的高效性，就需要对工作人员的岗位责任进行细分，同时还要建立健全考评管理机制，对相关的工作岗位制定合理的考评标准，并将考核结果作为工作人员晋升的重要依据。同时，银行网点还要以客户维护、客户发展、服务业务占比为重要指标，建立不同类型的网点考核体系，引导工作人员严格自律，规范自身操作行为，确保自律监管检查工作取得实效。

（新疆维吾尔自治区农信联社）