推动养老金融健康持续发展的思考——以山西省忻州市为例
作者：马俊宽 郝志勇 李沛珈
发布时间：2024-05-24
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金融文化参讯—山西（马俊宽 郝志勇 李沛珈）为落实中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之养老金融这篇文章，全力支持“康养山西、夏养山西”战略部署项目建设，推动忻州市养老金融市场的发展。金融作为支持康养产业的重要组成部分，人民银行忻州市分行按照《忻州市推进养老服务发展实施方案》和《忻州市关于支持康养产业发展的实施意见》，积极发挥信贷政策指导作用，通过货币信贷工作会议安排、“一对一”和“一对多”形式座谈、实地调研等方式，指导辖内金融机构全面落实养老金融服务理念、加大对文旅康养领域信贷投放及开展适老化金融服务创新。构建以“基地养老为核心，居家、社区养老为基础，旅居养老为补充，医养结合为保障”为目标的全方位、全周期、全产业链式康养产业体系。
金融支持养老的基本情况
建立养老金融工作机制。辖内金融机构已建立了养老金融工作机制，对养老金融的重视程度日渐提升。如建行忻州分行建立养老金融“1314”发展策略，统筹推进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态 “四位一体”协同发展机制；农发行忻州分行成立了普惠养老服务项目营销对接部，开辟绿色通道，优先受理、评估、安排信贷规模；部分银行建立了养老金融工作专班，设置养老金融规划团队；部分银行出台了养老金融工作方案，并设置考核指标加强管理与督导。
持续加大文旅康养项目信贷投放力度。一是由农发行忻州分行、晋商银行忻州分行为忻州市忻府区云中河景区的清凉湾温泉康养小镇项目和温泉康养旅游项目分别授信1亿元和2亿元。清凉湾项目项目作为山西文旅集团在忻的首个自建项目，发展总投资9.34亿元，申请贷款7.4亿元，以满足老年人多层次、多样化的物质和精神文化生活需要为出发点和落脚点，让老年人共享改革发展成果、安享幸福晚年，推动养老服务高质量发展。项目包括康养中心、养老公寓、康养综合配套服务设施、康养水疗中心等建筑物及全民健身中心改造工程，并配套建设景观绿化、室外配套工程；二是农发行为忻州市康养园区建设工程（一期）项目2024年2月实现审批11.5亿元，资金用于支持康养园区建设工程项目，项目包括忻州现代康养职业学院、康养实训基地两部分组成，以职业教育助推康养产业发展，以康养产业发展服务三区融合发展，把忻州打造成养身、养心、养神的好去处；三是忻州农商银行为奇泉老年公寓项目提供信贷资金支持2720万元，用以支持该企业资金周转，持续完善基础设施，提高养老服务水平，促进辖内金融养老产业向好发展。
创新养老金融产品与服务。目前，已有部分机构开展了养老金融业务，业务集中于提升养老服务质量和优化金融适老性。一是提升职业年金服务。如建行忻州分行走访人社局，关注职业年金最新动态，争取新增投资组合的托管、投管资格。同时，提升企业年金市场份额，梳理辖内年金目标客户，稳存量、拓增量，实现“安心健养”企业年金落地6户，企业年金托管规模8000万元；二是优化线下网点布局，加强基础设施涉老改造，提高金融服务的可得性，如设立老年人服务窗口，配备专属座椅、无障碍设施、大字标识等适老设施和安全提示，为行动不便的老人提供上门服务等；三是通过对手机银行、电话银行等设备进行适老化改造，持续优化老年人线上服务体验，如打造手机银行（老年版），采取“大字体、大行距、高对比度”设计，提升页面辨识度。
存在的困难及问题
民间养老机构自身条件薄弱。对于大部分民间养老机构而言，存在规模小、有效抵押物不足等问题，使得存在信贷需求的养老机构在授信审查中达不到预期需求，无法及时获得充分的融资，使得产业发展受限。同时，金融机构要求贷款企业有持续稳定的现金流，但养老机构在建设及运营初期面临着巨大的资金压力，故制约了养老机构融资的可得性。
养老金融产品创新度不足。目前市场上的养老金融产品相对单一，缺乏针对不同人群、不同需求的差异化产品,因此有待推出面向养老金融创新发展的激励引导政策，特别是信贷风险补偿和贴息政策。另外，当前大力推进的个人养老金业务，也存在产品种类有限，缺乏激励措施的问题。
产品风险管理难度大。养老产业的投资回报期长、收益低，需要长期的资金投入，市场环境的变化会导致投资收益不确定，经营业绩波动大，并且当前养老金融的相关监管规定及政策制度尚不完善，金融机构介入风险高，需要建立有效的风险评估和控制机制，以确保养老金融产品的稳健运行。
政策建议
建立养老金融的政策支撑体系。建议对养老服务类企业贷款给予政策性担保支持。养老机构投资期限长，一旦贷款出现偿还风险，抵押物处置难度也比较大，金融机构损失将无法收回，且存在较大的社会舆论压力，建议出台政策对养老产业的贷款给予担保和风险分散，有助于健全配套政策，拓宽养老机构的融资能力。
鼓励开发丰富的养老金融产品和服务。一方面，加强技术融合与应用支持，推动技术创新与养老服务的深度融合，鼓励金融机构根据老年群体的资产状况、投资偏好、养老需求等，设计与之匹配的养老金融产品；另一方面，联合民政、人社等政府部门共同确立养老金融的业务范围和界定标准，逐步建立养老项目数据库，并推荐公布优质养老服务项目“白名单”，为金融支持养老服务业提供信息支撑。
完善法律法规制度和监管体系。推进全社会构建系统全面的养老金融法律体系，提高监管效率和穿透性，保护市场参与者和消费者合法权益。同时，鼓励金融机构建立有效的风险评估和控制机制，对养老金融产品进行合理评估和风险研判，在严控风险的前提下合规有效促进养老产业健康发展。
下一步，人民银行忻州市分行将加大政策宣传和支持力度，及时将养老产业企业项目“白名单”推介至金融机构，引导其创新信贷产品和服务方式，构建多元化融资渠道，满足养老金融信贷需求。鼓励金融机构优化网点布局，进一步向养老社区、老年公寓等老年群体较为集中的区域延伸服务网点，提高金融服务质效，进一步助力养老金融高质量发展。
作者单位：中国人民银行忻州市分行
