金融文化参讯-宁夏（黑忠礼）今年以来，同心农商银行持续推进高质量信贷转型，在信贷业务流程、风险管理和组织管理三方面找准突破点，推进信贷精细化管理，进一步强化信贷队伍的思想教育和素质提升，努力打造一支数量充足、能力突出、勤勉敬业、作风优良的信贷队伍。

聚焦“马上办好”，业务流程突出“优”

同心农商银行将一个行政村视作统一单位，实行批发式放贷模式，通过成立评审小组、开展宣传活动、初定授信情况、实地走访建立农户档案、确定授信额度、授信公示、办理贷款、贷后管理的一体化流程，开展整村批量授信，并对整村授信户进行分层分类整理维护，将“贷款申请、调查、面谈、征信授权、审查、审批”六大板块合而为一，深度整合客户信息采集、客户综合评价、信贷业务审批等业务流程，办理业务“一站式”解决，使有贷款需求的农户足不出村就能解决资金需求。

在日常业务办理中，该行按照“先评级、再授信、后用信”的办贷程序，改进对贷款“三查”环节的管理，构建全面风险管理体系，形成完善的风险决策、管理、监督和承担体系。贷前调查全面化。推行“四查四看”制度，即查互联网、央行征信系统、纳税记录、银行账户，看经营证件、财务报表、生产设备、经营场地等，将企业的财务数据和企业非财务因素有机结合起来，增强对客户非财务信息的敏感性。针对个人贷款采取“全面走访、精准画像”的形式，通过走访当地干部与居民，确认其是否有固定住所、是否有和谐家庭、是否有稳定职业、是否有不良品行、是否有不良资信等，充分掌握客户详细情况，确保资料真实、完整、有效。

聚焦提升薪酬，绩效考核突出“准”

该行发挥绩效考核“指挥棒”作用，坚持两个“倾斜”原则，信贷绩效薪酬分配倾斜基层、在结构上倾斜新增贷款投放，引导人员流向基层、引导工作精力转向新增信贷投放，进一步激励一线信贷从业人员工作积极性；建立了打分为主、计价为辅的考核体系，匹配差异化等级绩效，对不同岗位信贷人员按照工作侧重挂钩差异化考核比例，从户数增量、规模增量、管贷质量、利润创造、作业总量等衡量得分，并按照得分进行绩效分配，并对新增投放等重点指标实行统一。

该行对信贷条线人员进行积分制考核管理，按照目标任务完成情况、重要任务开展情况、日常工作配合情况、突出表现等因素加扣分，积分结果运用于选人用人工作中，切实有力推动信贷人员合理顺畅有序流动，进一步激活干事创业的活力；同时，为各营业网点设立考核目标，将完成情况与绩效深度挂钩，以绩效考核的方式引导营业网点加大对小微企业支持力度。

聚焦效率提升，档案管理突出“专”

该行多措并举，不断提升信贷档案管理水平，由网点保管信贷档案的模式改变为统一、集中管理，实现信贷档案统一标准、集中保管,更加有效地保护和利用档案,并通过档案管理系统，实现信贷档案的电子保管、网上查询及调阅，进一步加强信贷档案管理工作。信贷电子档案管理系统通过对客户基础资料拍照、扫描，将产生的照片、PDF电子文档上传至系统存储管理，除法律类文书外，无需再以纸质形式进行保存，具有资料共享、资料传递、节约时间、节约成本、规范管理等特点，对规范信贷审批流程、节约纸质资料、规范信贷档案管理等方面起到重要作用。在实际使用过程中，信贷电子档案极大程度节约了信贷业务工作人员翻找档案的时间，还可根据贷款客户姓名、身份证号码随时快速查找档案，方便快捷，效果显著。