金融文化参讯-行里（杨平）今年“两会”提出的新质生产力，核心就是创新。作为中小银行，要立足客户需求重点和市场热点，加强产品研发和迭代优化，打造统一品牌体系，实现从“做功能”向“做体验”转变，确保充分满足全量客户的多方位、个性化需求。目前正面临区域内经济增长乏力、同质化竞争不具优势、传统的不动产抵押贷款很难获得优质客户等问题，要想获得新的利润增长点，这就迫使中小银行加快新的贷款产品开发。

进行产品试点，在动态中完善产品。农商银行的贷款产品创新主要面向小微企业，在产品开发阶段，可选择试点企业进行贷款“定制化”服务，与试点企业一起进行产品开发。针对企业的行业特点、客户类型、回款周期、经营模式等为该类型贷款设定有效的担保措施和还款方式。新产品的研发不是一蹴而就的，大致要经历市场调研、产品开发、市场投放、推广宣传以及实施后评价几个方面。在试点过程中逐步完善新贷款产品的操作流程，及时修补存在的漏洞，掌握易发生风险的关键环节，为后续开展同类业务积累经验。

与企业做好沟通，兼顾彼此利益。以水产品企业为例，开展第三方冻货质押可充分与第三方监管公司进行合作，确认质物权属、仓储时限等，以此设定适当的抵押率，以出货周期设定合理的还款方式。在入库、出库时根据质物的品类、价值等设定合理的放款、还款金额。在此过程中，银行、第三监管公司、企业各自代表自身利益，在新贷款实施的过程中必然会出现各种矛盾，此时三方（或双方），应做好沟通协调，在坚持原则的前提下，兼顾彼此的利益，最终实现共赢。

发挥审贷人员能动性，建立审批绿色通道。一是贷款审查人员加强对产品研发团队的支持，利用审查人员经验丰富的特点，多为研发团队提出风险管控的合理化建议。二是建立审批绿色通道。由于新产品主要面向新客户，为提高办贷效率，从服务上获得客户认可，尽可能简化审批流程，优先完成新产品贷款的审查，最大程度节约客户的时间，以解客户燃眉之急。三是建立贷款预警机制，利用大数据或本地行业有效信息，对存续贷款进行动态风险评估，出现行业风险时，及时对管户信贷员进行风险提示。

建立健全激励机制，鼓励员工研发新产品。一是强化绩效考核引导，优化评价指标体系。合理增加新产品专项激励工资、营销费用补贴、业务创新奖励等配套供给。确保各项保障激励政策及时兑现，调动客户经理积极性。二是建立相应的容错机制，对与新贷款产品发生的风险，特别是非主观因素引发的风险，应减轻或免予处罚，也不能因此为相关人员评优、晋升设置障碍。三是建立不合格产品退出机制。对于不适合本地市场环境或在试点后发现存在缺陷较大的产品，及时退出。同时对产品设计者做出的努力应给予肯定。

坚守“十条禁令”，牢固从业行为底线。一是在创新贷款产品的过程中要牢牢守住从业行为的底线，对相关人员的容错机制并不意味着其行为可以触碰“红线”。因相关人员的道德风险引起的不良后果，农商银行要采取“零容忍”的态度。发现一起，查处一起，拒不姑息，同时也要发现产品流程及制度的漏洞，及时查缺补漏，亡羊补牢。二是日常也应加强对相关人员廉洁、合规从业的教育，从内在树牢底线，从源头防止道德风险的发生。三是对利用新产品开发、推广的漏洞谋取私利的行为，应加重处罚措施，拒不姑息。