金融文化参讯-吉林（刘华）当前，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。强化金融科技的合理应用，推动科技与金融的加速融合，对于银行丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本，提升金融服务质量具有重要的意义，也是银行提升市场竞争能力的必然选择。

由于独特的发展历程和较为薄弱的基础资源，当前绝大多数县域农商银行的科技建设依然采用“大平台+小法人”的模式，业务开展主要依托省联社的科技平台。虽然近年来各省联社在金融科技运用方面取得了显著的成效，但与先进银行相比仍存在较大的差距，还有许多问题需要重点关注。

一是创新力度有待加强。以前瞻的思维，创新的理念，运用人工智能、5G等先进技术，加强大数据的收集运用，发展线上金融，拓展场景金融的能力有待进一步提升。另外，由于县域农商银行发展水平参差不齐，对金融科技应用的重视程度也不尽相同，存在统一建设与差异发展的矛盾。

二是联动机制有待加强。金融科技运用大多由省联社规划推进，如上下联动机制不畅，易造成开发与需求的脱节。同时，农商银行内部也存在部门间的壁垒，跨条线的协同协作能力需要进一步提升。

三是响应机制有待加强。项目审批流程繁琐，灵活性不足，新业务的及时性和响应速度比较慢，产品研发的工作机制有待进一步完善，工作效率有待进一步提高。

四是团队建设有待加强。科技管理人员较少，难以承担繁杂的需求管理和项目管理工作。业务人员缺乏科技专业知识和科技思维模式，提出的业务往往需求不系统、不全面，致使需求变化频繁，易造成人力、物力资源浪费。

短期看，依托省联社的平台优势，推进金融科技建设，仍是县域农商银行提升科技竞争能力的最佳选择。因此，如何有效对接需求，加强上下联动，适应和保障发展需要，将成为金融科技应用的关键。笔者认为，县域农商银行要实现以金融科技引领业务高质量发展，重点应在以下四个环节上下功夫。

创新理念是基础。只有提出前瞻的项目需求，才能创新金融科技应用。当前，科技发展日新月异，互联网、大数据、云计算、人工智能等科技创新，为金融创新提供了新的技术条件和新的思路。作为县域农商行，要立足现实，面向未来，紧跟潮流，努力提出科学、更前瞻的项目需求，推进业务的创新转型。一方面，结合新兴业态提需求。针对远程办公、空中课堂、生鲜配送、线上医疗等新兴业态，积极提出需求，推动业务流程的再造和优化，使之更加适应线上办理业务的需要，逐步构建包括手机银行、网上银行、微信银行及直销银行在内的多层次的金融服务渠道。另一方面，围绕客户体验提需求。积极融入客户的吃、喝、玩、乐、购、娱等各类需求，将金融咨询、投资理财、在线信贷等产品融入各类场景，构建跨界融合的场景生态，打造定位明确、功能丰富、客户体验良好的产品，形成“业务+科技”的综合性解决方案，升级客户服务体验，提高客户满意度。

高度重视是根本。只有构建科学的多方联动，才能推动金融科技应用。当前，科技早已不再是后台的支持，而是未来战略的支撑；科技应用，也不仅仅是单一科技部门的事，而是涉及各个业务条线。只有高度重视，从战略高度去谋划和推进科技工作，才能强化顶层设计，整合各方资源，加快科技项目的研发、应用和推广。一方面，构建高位统筹的上下联动机制。充分认识发展金融科技的紧迫性和重要性，制定发展战略，结合市场需求及自身禀赋谋求差异化、特色化发展。积极建立与省联社领导、科技主管领导及部门领导的定期会晤交流机制，提出项目咨询，反馈意见和建议。积极派驻专业人员到省联社科技部门，在学习提升基础上，更好的促进上下联动，相互融合，共同研发。另一方面，构建职能部室的横向联动机制。积极整合内部资源，建立跨部门的科技创新领导小组，在具体项目上，突出科技部门的主导地位，由其统筹业务需求和项目管理工作，业务部门负责审核和确认业务需求，推进科技与业务的深度融合，提升科技应用效能。同时，可探索将科技管理服务部门向“大部门”过渡，将科技与业务人员特别是复合型人才充实到这类部门中，从技术和业务的双重视角，加大新业务、新产品的研究推广力度，形成从业务市场调研、需求分析到系统开发及推广应用等一系列连续的运作机制。

机制建设是关键。只有建立高效的落实机制，才能保障金融科技应用。检验科技项目的成效，最终要靠应用。加快金融科技应用步伐，需要根据工作实际，不断的创新执行落实机制，才能保障科技思维转化成科技成果，科技成果转化为科技生产力。一方面，建立项目启动实施机制。与省联社共同组成项目组，结合先进经验及自身实际，确定业务需求和实施方案。派驻业务骨干，全程参与项目建设和系统开发，与省联社各负其责、通力合作，推进项目的有序实施，并就相关问题及时沟通、及时协调，确保项目的高标准启动，高效率实施，高质量完成。另一方面，建立项目测试验收机制。组织测试小组，对系统功能、业务流程、客户体验等进行全面测试，确保项目全面、完整、准确地满足业务需求。同时，对项目的适用性、标准化、稳定性等进行全方位验收和分析评价，并对研发过程进行及时总结，为进一步改善产品研发管理工作提供依据。