尊敬的冯主任、陈所长，各位嘉宾、女士们，先生们：

晚上好！首先，我谨代表中国银行业协会对各位领导、嘉宾参加本次论坛表示热烈欢迎，同时也对金融街论坛年会组委会给予银行业普惠金融工作的大力支持表示衷心感谢！

2013年，党的十八届三中全会把发展普惠金融确定为国家战略，十九届五中全会和“十四五”规划均强调要增强金融普惠性。近期召开的中央金融工作会议重点指出要做好普惠金融大文章，把更多金融资源用于中小微企业。

十年以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，现代金融服务体系的普惠性凸显，多层次、广覆盖和包容性金融供给格局初步建立，普惠金融发展顶层设计和政策制度更加完善细化，数字普惠金融产品和服务持续优化创新，用于丰富融资增信手段的信用信息体系不断健全，在服务乡村振兴、共同富裕、科技创新等国家重大战略方面发挥了重要作用。同时，根据世界银行等权威国际组织研究统计，我国金融包容性获得显著增强，普惠金融服务在国际上处于领先水平，部分指标已位居中高收入经济体前列。

一、中国银行业普惠金融发展取得历史性成效

一是银行业普惠金融发展硕果累累。近年来，大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升向普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度；中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的“毛细血管”，基础金融服务的效率和保障水平明显提升。总体来说，中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。据统计，截至9月末，普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近五年年均增速约25%，较2018年末增长超过2倍。普惠小微授信户数超过6000万户，占全部经营主体的1/3、活跃经营主体的1/2。新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%，市场主体融资成本显著降低。

二是数字普惠金融快速迭代发展。近年来，银行业持续加快普惠金融数字化进程，运用大数据、云计算等科技手段有效突破地域、层级等时空限制，缓解小微企业融资“难、贵、慢、险”问题，推动普惠金融服务实现增量扩面、提质增效。数字普惠金融产品的易用性、安全性、适老性得到明显提升，数字金融服务场景日趋丰富，客户服务的广度和深度得到进一步拓展。风险管理智能化程度和自动化水平持续提升，助力普惠金融业务资产质量处于稳健可控水平，其中，国有五大行普惠金融业务整体不良率低于其全行平均不良率。信息不对称问题得到进一步缓解，金融服务透明度明显提高。总体来看，数字普惠金融的发展推动了普惠金融业务从原来的不敢做、不愿做、不会做，逐渐成为厚植客户基础的品牌业务。

三是初步构建乡村振兴金融服务体系。金融资源持续向乡村地区进行重点倾斜，截至9月末，全国涉农贷款余额55.8万亿元，在各项贷款余额中占比超过20%，增速保持领先地位。农村普惠金融服务均等化、便利度不断提升，银行业机构乡镇覆盖率97.9%，基础金融服务行政村覆盖率接近100%，做到基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇。农村信用基石进一步夯实，涉农贷款利率处于较低水平，乡村振兴重点领域和关键环节金融支持力度明显提升。

二、普惠金融发展再上新台阶的几点思考建议

当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家和推进中国式现代化的新征程，普惠金融工作需要在更宽领域、更深层次、更大范围上实现高质量发展。因此，在守正创新基础上，应以新时代、新战略、新起点为视角，着眼于构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融发展模式，重点关注以下三个方面的问题：

一是关注市场主体金融健康，贯彻负责任金融理念。金融健康是普惠金融发展的高级形态，随着金融健康纳入普惠金融政策体系，银行机构应着手加强金融健康能力建设，有效提升市场主体财务韧性，帮助相关客群提升收支管理、风险应对和保障以及财务规划等方面的能力，降低因相关群体金融不健康所产生的潜在金融风险，实现银行机构自身稳健经营。另一方面，应秉持负责任金融的经营服务理念，逐步把金融健康的理念要求融入银行机构业务管理各环节，通过细分客群不同特点、风险状况和现实需求，提供相适应的金融产品和服务。

二是更加注重资源配置效率，不同类型商业银行要有序竞合、错位竞争。要提升普惠金融资源在不同地区、不同领域的精准配置能力，助力缩小收入差距、城乡差距和地区差距。要在调整优化信贷结构上下功夫，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放力度，在服务方式上要逐步实现从以提供融资服务为主向提供综合金融服务转型提升。其次，要深化运用科技手段，改进授信审批和风险管理模型，优化普惠金融服务模式，加大对偏远地区和无贷户群体金融服务覆盖面，打造健康良性的数字普惠金融生态。

三是增强与实体经济适配性，促进与绿色金融、科创金融等有机融合。聚焦当下实体经济重点领域急难愁盼的突出问题，主动适应新兴业态、转型升级等金融服务需求，不断提高新市民、老年人、残障人士等弱势群体金融可得性、精准度和满意度，稳步提升县域地区存贷比至合理水平。其次，要服务高水平科技自立自强，完善科创金融专营服务模式，加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持，构建科技-产业-金融良性循环发展生态圈。要拓宽涉农主体融资抵质押物范围，进一步推广知识产权、生物活体、林权等动产和权利抵质押融资模式，充分盘活农村生产要素。要增强普惠金融与绿色金融融合发展，在重点服务领域中融入绿色低碳发展目标，探索开发符合小微客群经营特点的绿色金融产品，为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供定制化金融支持。

中国银行业协会作为行业自律组织，始终高度重视普惠金融工作。下一步，我们将发挥好自律维权协调服务职责，持续加强组织引导，进一步搭建好政府、监管部门以及会员单位之间高效顺畅的交流合作平台，科学引导会员单位实现市场公平竞争、业务有序扩张和服务差异化发展，营造会员单位间共商共建共享的良好合作氛围，促进寻求普惠金融安全与发展并重的最大公约数。

春华秋实，十载有成。过去十年中国银行业普惠金融发展的成功经验表明，只有秉持坚守金融服务政治性和人民性理念，才能实现普惠金融高质量发展。展望未来，发展普惠金融是一项长期系统性工程，需要各相关主体久久为功，共同携手走出一条具有中国特色的银行业普惠金融发展道路！